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只有买大公司的保险,理赔才有保障?

葫芦理财坊 2017-02-12 19:35:26

很多朋友在购买保险的时候会担心,保险公司是否会倒闭?是不是只有大的保险公司才安全?今天和您好好聊聊。

目前国内运营的寿险保险公司将近80家。还有不下百家公司在排队申请牌照。

未来,如果中国也许会出现几百家,几千家保险公司,这些公司都安全么?

首先,保险公司是金融领域最安全的机构。

原因有如下4点:

1. 人寿保险公司受到保监会的严格监管,每季度综合偿付率必须达到100%以上,核心偿付率必须达到50%以上。

偿付能力充足的意思就是所有人都找保险公司理赔,保险公司必须有100% 资金偿付能力。如果偿付能力低于100%以下,保监会会对保险公司采取禁止开设新机构,不允许收新单等管控措施。保险公司偿付能力不足,保监会会责令保险公司股东注资。当然,能够参与成立保险公司的股东都是实力相当雄厚的。


与之相比,银行的资本充足率只要求8%。

同时,保监会对保险公司的投资也做严格的监管,60%以上的资金必须放在风险相对低的银行大额协议存款和债券等方面。达到一定规模的公司都会成立专门的资管公司,统一调控和操作保险资金。

 

2.《保险法》第89条规定,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。第92条规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

人寿保险公司不能解散,万一赶上点背,这公司确实干不下去了,它的业务也是由另外的保险公司接管,被保险人的合法权益必须得到维护。

反而银行如果倒闭,储户最大获得补偿就是通过存款保险赔偿的50万,超出部分是没有保障的。银行最终也要通过保险的形式来避免更大的损失。

 

3.每年您缴纳的保费会提取一部分资金进入保险保障基金,20年期缴的保费大概3%的总保费会进入保障基金,这笔资金专项存在央行,是保险公司一个非常有力的安全屏障,如果保险公司运营有问题,会提取这笔资金来救助保险公司。请参看《保险保障基金管理办法》。

保险保障基金有限公司曾经救助的公司包括新华人寿、中华联合等。现在活的都挺好的哈。

4.给保险公司上保险的公司叫再保险公司,保险公司会把高风险的业务转嫁给再保险公司。美国911事件,本土的保险公司没发生问题,反而是再保险公司出现了亏损。再保险就是给保险公司做保障的机构。

 

综上所述,保险公司是金融领域里面相对最安全的金融机构了。是国家做背书的保障机构,是金融经济的稳定器。

虽然保险公司都挺安全的,但还是我听说过的比较好吧?


从三个角度来看这个问题。

  1. 注册资本金

    我列举一些保险公司注册资本金排名。

    《保险公司资本保证金管理办法》要求计提注册资本金的20%作为保险公司的保证金,以应对保险公司的运营风险。

    肯定是注册资本金越多,保险公司越有实力。

  2. 保险公司新单保费规模

    保监会每个月都会更新保险公司的新收保费规模统计表,前40名如下:

    只有买大公司的保险,理赔才有保障?(图1)

    2016年1-8月的总保费排名:

    公司名称2016年1-8月总保费排名(万元)国寿股份45167690安邦人寿27343616平安寿26614591华夏人寿15167555和谐健康14190130富德生命人寿13884448太保寿11704581人保寿险10144576泰康9710336新华8661509太平人寿7390016前海人寿7055049建信人寿5470725天安人寿4631606阳光人寿4273729国华3721009弘康人寿3196815恒大人寿3019562光大永明2827826工银安盛2827316人保健康2586475君康人寿2573562中邮人寿2467995幸福人寿2418693农银人寿2375220上海人寿2104864合众人寿2063394百年人寿2015665珠江人寿1887870渤海人寿1717917平安养老1411137安邦养老1246854信泰1134595友邦1103865利安人寿1095405交银康联1047714民生人寿952425中意949847长城915843招商信诺912969

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可以看到,不同阶段的保险公司的新收保费排名是有所变化的。可见保险行业的竞争是非常激烈的!

3.再聚焦到在中国的外资公司。 根据中国加入世贸组织时签署的协议,国际保险巨头们进入中国必须采取合资的形式。当然,友邦保险作为中国入市之前批准的特例,依然保持独资身份,但是只能局限在特定区域开展业务。


2015世界财富500强保险公司排名

第20名,安盛:国内合资公司--工银安盛,中方股东为工商银行,500强排名第18位。

第32名,安联保险集团:国内合资公司--中德安联,中方股东为中信信托。

第42名,法国巴黎银行:国内合资公司--中荷人寿,中方股东为北京银行。中荷人寿前外方股东为荷兰国际集团,500强排名第49位,后易主为法国巴黎银行。

第48名,意大利忠利保险公司:国内合资公司--中意保险,中方股东为中国石油天然气集团公司,500强排名第4位。

第74名,英国保诚集团:国内合资公司--信诚人寿,中方股东为中国中信集团,500强排名第186位。

第94名,中国人寿。

第96名,中国平安。

第121名,大都会人寿:国内合资公司--中美联泰大都会,中方股东为上海联和投资有限公司。

第123名,英杰华集团:国内合资公司--中英人寿,中方股东为中粮集团,500强排名第272位。

第163名,荷兰全球保险集团:国内合资公司--同方全球,中方股东为同方股份有限公司。

第174名,中国人保

第212名,宏利金融:国内合资公司--中宏人寿,中方股东为中化集团,500强排名第105位。

第290名,东京海上日动火灾保险公司:国内合资公司--富德生命人寿,中方股东为深圳市富德金融投资控股有限公司。

第328名,太平洋保险

第335名,英国标准人寿保险公司:国内合资公司--恒安标准人寿,中方股东为天津泰达集团。

第338名,信诺:国内合资公司--招商信诺,中方股东为招商银行,500强排名第235位。

第456名,三星人寿保险:国内合资公司--中航三星人寿,中方股东为中国航空集团公司。

第466名,英国耆卫保险公司:国内合资公司--瑞泰人寿,中方股东为中国国电集团国电资本控股有限公司。国电集团,500强排名第343位。

第471名,国泰人寿保险股份有限公司:大陆合资公司--陆家嘴国泰人寿,中方股东为上海陆家嘴金融发展有限公司。

那么,保险公司的规模、名气和您买的保险的服务有必然关系吗?  

没有!!

只有买大公司的保险,理赔才有保障?(图2)

文中截取:

  4.理赔服务时效:行业平均值2.98天。指标值排在前10位的公司分别是华夏人寿、农银人寿、中法人寿、中邮人寿、新华人寿、吉祥人寿、太平洋人寿、中国人寿、华泰人寿、信诚人寿。

 6.保全时效:行业平均值为1.24天。指标值排在前10位的公司分别是英大人寿、太平洋人寿、中国人寿、利安人寿、中韩人寿、华夏人寿、华泰人寿、新华人寿、东吴人寿、华汇人寿。

保监会规定的资料齐全的理赔时效,最长不能超过30个自然日。只要是合理并在保险合同范围内的风险事故都可以获得各个保险公司的理赔。所以您不必担心理赔时效的问题。退一万步讲,理赔快慢不是最重要的因素,而产品性价比高不高,保障责任是否周全,真的发生风险时能不能赔的到才是最应该关注的。

综上所述,保险公司的大与小,知名度和您买保险没有必然关系,保险公司是金融领域最安全的机构,没必要纠结保险公司的大与小。

     很多大公司的代理人说:各家保险公司的产品都差不多,买谁的都一样,不如买大公司的!属实吗?

    不是的!2013年下半年起保监会推动的费率市场化改革,赋予了各家保险公司自己厘定费率的相对自由的权力,市场上的众多产品 真的是不比不知道,一比吓一跳!

最简单的以身故高残为赔偿的定期寿例:

30岁女性50万定寿,30年保障,20年期交

国寿祥福定期: 1050元

平安幸福定期:1000元

新华i定期:750元

人保精心优选:420元

同样的保障,价格能相差一倍多。

再以保终身的带轻症保障的重疾险为例:

只有买大公司的保险,理赔才有保障?(图3)

(可以点开放大图来看)

可见,有责任少保费还贵的,也有责任多,保费还便宜的产品!

再比较年金加万能账户的理财型保险!

只有买大公司的保险,理赔才有保障?(图4)

只有买大公司的保险,理赔才有保障?(图5)

两家公司的万能险账户都按照保证利率测算。

同样的投入,不同公司的产品差距就是这么大!

        请把专业的事情交给专业的人办。专业的保险经纪人会根据您的需求,从市场上挑选出性价比最高、最符合您需求的保险产品,帮您节省保费至少30%以上!我们的口号是帮客户省时、省力、省心、省钱!



关于我:法学硕士,国家高级理财规划师。中国政法大学国际经济法学专业毕业后出国读书,2004年归国成为友邦保险代理人,七年后转型经纪人。从业十三年,已服务上千个家庭,带领优秀的团队,客观中立的为客户提供最适合的保险以及综合理财配置方案。你读到的只是冰山一角。扫描二维码关注我,可以获得最佳资产配置方案与更多专业理财咨询。有志于成为专业保险及理财顾问的朋友也请联系我。电话及微信号:13371766297。

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